Tagesgeld, Festgeld & Zinsen

Tagesgeld, Festgeld & Zinsen vergleichen: Mehr aus deinem Guthaben machen

Wer Geld sicher und verzinst anlegen möchte, steht häufig vor der Frage: Tagesgeld oder Festgeld – welche Anlageform lohnt sich mehr? Beide Möglichkeiten gehören zu den klassischen verzinsten Bankeinlagen, unterscheiden sich jedoch deutlich hinsichtlich Verfügbarkeit, Laufzeit und Zinssicherheit.

Während du bei einem Tagesgeldkonto normalerweise flexibel auf dein Guthaben zugreifen kannst, legst du dein Kapital beim Festgeld für einen vorher vereinbarten Zeitraum an. Dafür erhältst du beim Festgeld üblicherweise einen für die Laufzeit festgelegten Zinssatz.

Welche Variante besser zu dir passt, hängt deshalb nicht nur vom höchsten angebotenen Zinssatz ab. Entscheidend sind unter anderem dein Anlagebetrag, dein gewünschter Anlagezeitraum, die benötigte Flexibilität und die Einlagensicherung der jeweiligen Bank.

Auf anlageformen.net findest du aktuelle Informationen, Vergleiche und Analysen rund um Tagesgeld, Festgeld und Zinsen. So kannst du unterschiedliche Angebote besser einordnen und erkennen, welche Kriterien bei einem Tagesgeld Vergleich oder Festgeld Vergleich tatsächlich wichtig sind.

Was ist Tagesgeld?

Ein Tagesgeldkonto ist ein verzinstes Konto, auf dem du Geld flexibel anlegen kannst. Im Gegensatz zum Girokonto ist es in erster Linie für das Sparen beziehungsweise kurzfristige Aufbewahren von Guthaben gedacht.

Der entscheidende Vorteil besteht in der grundsätzlich hohen Verfügbarkeit.

Du kannst dein Geld normalerweise kurzfristig vom Tagesgeldkonto auf dein Referenzkonto zurücküberweisen.

Das macht Tagesgeld insbesondere interessant für Geld, das sicher angelegt werden soll, auf das du aber weiterhin flexibel zugreifen möchtest.

Typische Einsatzmöglichkeiten sind beispielsweise:

• Notgroschen

• finanzielle Reserve

• kurzfristige Rücklagen

• Rücklagen für größere Anschaffungen

• vorübergehend nicht benötigtes Kapital

• Parken von Geld vor einer späteren Investition

Wie funktionieren Tagesgeldzinsen?

Für das Guthaben auf deinem Tagesgeldkonto zahlt die Bank einen bestimmten Zinssatz.

Dieser wird meistens als jährlicher Zinssatz angegeben, beispielsweise in Prozent pro Jahr.

Wichtig ist jedoch:

Tagesgeldzinsen sind normalerweise variabel.

Die Bank kann den Zinssatz also verändern.

Ein heute attraktives Tagesgeldangebot muss deshalb nicht automatisch auch in einigen Monaten zu den besten Angeboten gehören.

Genau aus diesem Grund lohnt sich ein regelmäßiger Tagesgeld Zinsvergleich.

Tagesgeld Vergleich: Worauf solltest du achten?

Beim Vergleich von Tagesgeldkonten solltest du nicht ausschließlich nach dem höchsten beworbenen Zinssatz sortieren.

Ein attraktives Angebot kann beispielsweise nur für Neukunden gelten oder zeitlich begrenzt sein.

Wichtige Vergleichskriterien sind unter anderem:

Zinssatz

Der Zinssatz bestimmt, wie hoch die Verzinsung deines Guthabens ausfällt.

Je höher der Zinssatz, desto höher ist grundsätzlich dein Zinsertrag.

Allerdings solltest du zusätzlich prüfen, wie lange dieser Zinssatz tatsächlich gilt.

Zinsgarantie

Einige Banken garantieren Neukunden einen bestimmten Tagesgeldzins für einen festgelegten Zeitraum.

Beispielsweise kann ein Aktionszins für drei, sechs oder zwölf Monate gelten.

Nach Ablauf der Zinsgarantie wird das Konto häufig mit einem variablen Standardzins weitergeführt.

Bei einem Tagesgeld Vergleich für Neukunden solltest du deshalb immer unterscheiden zwischen:

Aktionszins

und

regulärem Bestandskundenzins.

Maximale Anlagesumme

Ein hoher Tagesgeldzins kann auf einen bestimmten Anlagebetrag begrenzt sein.

Beispielsweise kann ein Aktionszins nur für Guthaben bis zu einer festgelegten Summe gelten.

Kapital oberhalb dieser Grenze wird möglicherweise niedriger verzinst.

Wenn du einen größeren Betrag auf Tagesgeld anlegen möchtest, solltest du deshalb unbedingt die Zinsstaffel prüfen.

Zinsgutschrift

Auch der Zeitpunkt der Zinsgutschrift kann sich zwischen Banken unterscheiden.

Möglich sind beispielsweise:

• monatliche Zinsgutschrift

• quartalsweise Zinsgutschrift

• jährliche Zinsgutschrift

Eine häufigere Zinsgutschrift kann grundsätzlich einen kleinen Zinseszinseffekt erzeugen, wenn die gutgeschriebenen Zinsen anschließend ebenfalls verzinst werden.

Was ist Festgeld?

Beim Festgeld legst du einen bestimmten Geldbetrag für eine vorher vereinbarte Laufzeit an.

Während dieses Zeitraums kannst du normalerweise nicht frei über das Kapital verfügen.

Im Gegenzug erhältst du einen vereinbarten Festgeldzins, der für die gewählte Laufzeit feststeht.

Typische Festgeldlaufzeiten sind beispielsweise:

• 3 Monate

• 6 Monate

• 12 Monate

• 2 Jahre

• 3 Jahre

• 5 Jahre

Je nach Bank können auch andere Laufzeiten angeboten werden.

Festgeld Vergleich: Laufzeit und Zinsen richtig vergleichen

Bei einem Festgeld Vergleich spielt die Laufzeit eine besonders wichtige Rolle.

Es wäre ein Fehler, ausschließlich den höchsten nominalen Zinssatz auszuwählen.

Ein Angebot über fünf Jahre ist nicht automatisch attraktiver als ein Festgeldkonto mit zwölf Monaten Laufzeit, nur weil der Zinssatz etwas höher ist.

Du bindest dein Kapital schließlich deutlich länger.

Zinssicherheit

Der große Unterschied zum Tagesgeld besteht darin, dass der Festgeldzins normalerweise für die vereinbarte Laufzeit festgelegt wird.

Dadurch weißt du bereits bei Abschluss, mit welchem Zinssatz dein Kapital verzinst wird.

Das kann insbesondere interessant sein, wenn du mit zukünftig sinkenden Marktzinsen rechnest.

Umgekehrt besteht aber ein Nachteil:

Steigen die allgemeinen Sparzinsen während deiner Festgeldlaufzeit deutlich, profitierst du bei deinem bereits abgeschlossenen Vertrag normalerweise nicht davon.

Tagesgeld oder Festgeld: Was ist besser?

Eine pauschale Antwort gibt es nicht.

Tagesgeld und Festgeld erfüllen unterschiedliche Aufgaben.

Wenn du jederzeit auf dein Geld zugreifen können möchtest, ist Tagesgeld meistens flexibler.

Wenn du dagegen bereits weißt, dass du einen bestimmten Betrag für längere Zeit nicht benötigst, kann Festgeld interessant sein.

Tagesgeld und Festgeld kombinieren

Du musst dich nicht zwingend für nur eine Anlageform entscheiden.

Eine Kombination kann sinnvoll sein.

Beispielsweise:

Du verfügst über 30.000 Euro.

Davon könnten beispielsweise:

10.000 Euro als flexible Reserve auf Tagesgeld

und

20.000 Euro als Festgeld

angelegt werden.

Dadurch bleibt ein Teil deines Kapitals verfügbar, während du für den anderen Teil einen Zinssatz über eine bestimmte Laufzeit sichern kannst.

Welche Aufteilung geeignet ist, hängt von deiner individuellen finanziellen Situation ab.

Was ist eine Festgeldleiter?

Eine interessante Strategie für größere Festgeldbeträge ist die sogenannte Festgeldleiter beziehungsweise Zinstreppe.

Dabei wird das Kapital auf mehrere Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilt.

Beispielsweise:

• 10.000 Euro für 1 Jahr

• 10.000 Euro für 2 Jahre

• 10.000 Euro für 3 Jahre

• 10.000 Euro für 4 Jahre

Dadurch wird regelmäßig ein Teil des Kapitals frei.

Nach Ablauf einer Anlage kannst du neu entscheiden, ob du das Geld benötigst oder erneut als Festgeld anlegen möchtest.

Eine Festgeldleiter kann dadurch einen Mittelweg zwischen Zinssicherheit und Flexibilität darstellen.

Wie viel Zinsen bekommst du auf Tagesgeld oder Festgeld?

Die Höhe deiner Zinserträge hängt im Wesentlichen von drei Faktoren ab:

Anlagebetrag × Zinssatz × Anlagedauer

Ein vereinfachtes Beispiel:

Du legst 20.000 Euro für ein Jahr zu einem Zinssatz von 2,5 Prozent an.

Dann ergibt sich vor Steuern ein rechnerischer Zinsertrag von:

20.000 Euro × 2,5 % = 500 Euro

Bei mehreren Jahren kommt zusätzlich der mögliche Zinseszinseffekt ins Spiel, sofern Zinsen wieder angelegt und erneut verzinst werden.

Ein Zinsrechner kann deshalb insbesondere bei längeren Anlagezeiträumen hilfreich sein.

Warum verändern sich Tagesgeld- und Festgeldzinsen?

Sparzinsen entstehen nicht unabhängig vom allgemeinen Zinsumfeld.

Eine wichtige Rolle spielt die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank.

Der Zinssatz der EZB-Einlagefazilität beeinflusst das allgemeine Zinsumfeld am Geldmarkt. Banken können überschüssige Liquidität über Nacht bei der Zentralbank anlegen; Veränderungen der geldpolitischen Zinssätze können sich deshalb mittelbar auch auf die Konditionen auswirken, die Banken ihren Kunden anbieten.

Dabei gilt jedoch:

Eine Bank muss Veränderungen der EZB-Zinsen nicht eins zu eins an ihre Kunden weitergeben.

Deshalb können sich Tagesgeld- und Festgeldzinsen verschiedener Banken erheblich unterscheiden.

Ein aktueller Zinsvergleich bleibt somit auch dann sinnvoll, wenn du die Entwicklung der EZB-Leitzinsen kennst.

Was bedeutet Einlagensicherung bei Tagesgeld und Festgeld?

Neben dem Zinssatz gehört die Einlagensicherung zu den wichtigsten Kriterien bei einem Tagesgeld- oder Festgeldvergleich.

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Einlagen grundsätzlich bis zu 100.000 Euro je Kunde und Institut. Dazu können unter anderem Guthaben auf Tagesgeldkonten und Festgelder gehören.

Das bedeutet allerdings nicht, dass du bei jedem beliebigen Angebot nur auf die angegebene Verzinsung schauen solltest.

Insbesondere bei ausländischen Banken solltest du prüfen:

• In welchem Land sitzt die Bank?

• Welches Einlagensicherungssystem ist zuständig?

• Unter welcher Bankenlizenz wird das Konto geführt?

• Handelt es sich tatsächlich um eine Bankeinlage?

• In welcher Währung wird das Guthaben geführt?

• Welche Bedingungen gelten für die Anlage?

Mehr als 100.000 Euro sicher anlegen

Wenn du größere Geldbeträge auf Tagesgeld oder Festgeld halten möchtest, sollte die Struktur der Einlagensicherung besonders sorgfältig berücksichtigt werden.

Eine Möglichkeit kann darin bestehen, das Kapital auf mehrere Banken beziehungsweise Institute zu verteilen.

Beispielsweise:

Bank A: 80.000 Euro

Bank B: 80.000 Euro

Bank C: 80.000 Euro

Damit wird verhindert, dass ein sehr hoher Betrag vollständig bei nur einem Institut konzentriert ist.

Dabei muss jedoch genau geprüft werden, welche Bank tatsächlich hinter einem Angebot steht. Unterschiedliche Marken können unter Umständen zur selben Bank beziehungsweise Bankenlizenz gehören.

Tagesgeld für den Notgroschen

Tagesgeld eignet sich besonders gut als möglicher Aufbewahrungsort für einen Notgroschen.

Der Grund:

Das Kapital bleibt normalerweise kurzfristig verfügbar und wird gleichzeitig verzinst.

Wie hoch deine finanzielle Reserve sein sollte, hängt von deinen persönlichen Umständen ab.

Relevant sind beispielsweise:

• monatliche Fixkosten

• Arbeitsplatzsicherheit

• Haushaltsgröße

• Immobilienbesitz

• Fahrzeug

• mögliche unerwartete Ausgaben

Der Notgroschen sollte allerdings nicht ausschließlich danach ausgewählt werden, wo es gerade den höchsten Aktionszins gibt.

Bei einer finanziellen Reserve sind auch Zuverlässigkeit und schneller Zugriff wichtig.

Sind hohe Tagesgeldzinsen immer besser?

Nicht unbedingt.

Ein besonders hoher Tagesgeldzins kann an Bedingungen geknüpft sein.

Typische Einschränkungen sind:

Nur für Neukunden

Der Zinssatz gilt ausschließlich, wenn du in einem bestimmten Zeitraum kein Kunde der Bank warst.

Befristeter Aktionszins

Nach wenigen Monaten fällt der Zinssatz auf einen niedrigeren Standardzins.

Begrenztes Guthaben

Der attraktive Zinssatz gilt nur bis zu einem bestimmten Anlagebetrag.

Zusätzliche Bedingungen

Teilweise können weitere Voraussetzungen gelten.

Deshalb sollte ein guter Tagesgeld Vergleich mit Zinsgarantie nicht nur den höchsten Zinssatz anzeigen, sondern auch dessen Bedingungen.

Festgeld: Kurze oder lange Laufzeit?

Auch beim Festgeld ist der höchste Zinssatz nicht automatisch das beste Angebot.

Entscheidend ist, wie lange du dein Kapital binden möchtest.

Kurze Festgeldlaufzeiten

Kurze Laufzeiten bieten mehr Flexibilität.

Nach beispielsweise sechs oder zwölf Monaten kannst du neu entscheiden, wie du dein Kapital anlegen möchtest.

Lange Festgeldlaufzeiten

Eine längere Laufzeit bietet dagegen eine längere Zinssicherheit.

Dafür bindest du dein Kapital entsprechend länger.

Bei einer Entscheidung solltest du deshalb immer berücksichtigen, wann du das Geld möglicherweise wieder benötigst.

Nominalzins und Realzins: Inflation nicht vergessen

Ein Zinssatz allein sagt noch nicht aus, ob dein Vermögen tatsächlich an Kaufkraft gewinnt.

Entscheidend ist auch die Inflation.

Vereinfacht kann man zwischen:

Nominalzins

und

Realzins

unterscheiden.

Der Nominalzins ist der Zinssatz, den dir die Bank zahlt.

Der Realzins berücksichtigt zusätzlich den Kaufkraftverlust durch Inflation.

Wenn dein Tagesgeld beispielsweise mit 2,5 Prozent verzinst wird, die Inflation aber 3 Prozent beträgt, kann deine reale Kaufkraft trotz positiver Zinsen sinken.

Für langfristige Anlageentscheidungen sollte deshalb nicht ausschließlich der sichtbare Zinssatz betrachtet werden.

Steuern auf Tagesgeld- und Festgeldzinsen

Zinsen gehören in Deutschland grundsätzlich zu den Kapitalerträgen.

Dabei können unter anderem relevant sein:

• Abgeltungsteuer

• Solidaritätszuschlag

• gegebenenfalls Kirchensteuer

• Sparer-Pauschbetrag

• Freistellungsauftrag

Bei deutschen Banken kann ein Freistellungsauftrag dafür sorgen, dass Kapitalerträge bis zur verfügbaren Höhe des Sparer-Pauschbetrags nicht unmittelbar mit Kapitalertragsteuer belastet werden.

Bei ausländischen Banken kann die steuerliche Behandlung beziehungsweise Abwicklung anders aussehen.

Gerade beim Festgeld im Ausland solltest du deshalb neben dem Zinssatz auch steuerliche und administrative Aspekte berücksichtigen.

Tagesgeldkonto eröffnen: Diese Punkte solltest du vorher prüfen

Bevor du ein Tagesgeldkonto eröffnest, solltest du mindestens folgende Informationen vergleichen:

• aktueller Zinssatz

• Dauer der Zinsgarantie

• Zinssatz nach Ende der Aktion

• maximale verzinste Anlagesumme

• Mindestanlage

• Zinsgutschrift

• Einlagensicherung

• Sitz der Bank

• Referenzkonto

• Kündigungsbedingungen

• Kontoeröffnung

• steuerliche Abwicklung

Erst aus dem Zusammenspiel dieser Kriterien lässt sich beurteilen, wie attraktiv ein Angebot tatsächlich ist.

Festgeldkonto eröffnen: Diese Kriterien sind entscheidend

Beim Festgeld solltest du zusätzlich besonders auf folgende Punkte achten:

• Laufzeit

• garantierter Festgeldzins

• Mindestanlage

• Maximalanlage

• Fälligkeit

• vorzeitige Kündigungsmöglichkeiten

• Zinszahlung

• automatische Verlängerung

• Einlagensicherung

• Herkunftsland der Bank

Besonders wichtig ist die Frage, was am Ende der Laufzeit passiert.

Bei manchen Produkten werden Kapital und Zinsen automatisch ausgezahlt.

Bei anderen Angeboten kann eine automatische Wiederanlage vorgesehen sein.

Die Vertragsbedingungen solltest du deshalb vor Abschluss genau prüfen.

Die besten Zinsen finden: Vergleichen statt beim Girokonto bleiben

Viele Sparer lassen größere Geldbeträge dauerhaft unverzinst oder nur gering verzinst auf ihrem Girokonto liegen.

Das kann langfristig erhebliche Opportunitätskosten verursachen.

Ein einfaches Beispiel:

Bei 30.000 Euro Guthaben bedeutet ein Unterschied von lediglich zwei Prozentpunkten bereits:

600 Euro Zinsunterschied pro Jahr.

Bei größeren Anlagebeträgen oder über mehrere Jahre kann der Unterschied erheblich steigen.

Ein regelmäßiger Tagesgeld-, Festgeld- und Zinsvergleich kann deshalb sinnvoll sein.

Tagesgeld, Festgeld und Zinsen auf anlageformen.net

In unserem Bereich Tagesgeld, Festgeld & Zinsen findest du Vergleiche, Informationen und Analysen rund um verzinste Geldanlagen.

Dazu gehören unter anderem Themen wie:

• Tagesgeld Vergleich

• Tagesgeld Zinsen

• bestes Tagesgeld

• Tagesgeld für Neukunden

• Tagesgeld mit Zinsgarantie

• Festgeld Vergleich

• Festgeld Zinsen

• Festgeld 6 Monate

• Festgeld 1 Jahr

• Festgeld 2 Jahre

• Festgeld 5 Jahre

• Tagesgeld oder Festgeld

• Zinsvergleich

• Festgeldleiter

• Einlagensicherung

• Zinseszins

• EZB-Zinsen

• Sparzinsen

• sichere Geldanlage

• kurzfristige Geldanlage

• Geld sicher parken

Unser Ziel ist nicht, dir pauschal das eine beste Konto zu präsentieren.

Vielmehr möchten wir dir zeigen, welches Tagesgeld oder Festgeld zu deinem Anlagebetrag, deiner gewünschten Laufzeit und deinem Bedarf an Flexibilität passen könnte.

Denn ein Angebot mit dem höchsten Zinssatz ist nicht automatisch die beste Wahl.

Entscheidend ist das Gesamtpaket aus Zinsen, Laufzeit, Verfügbarkeit, Bedingungen und Einlagensicherung.

Häufige Fragen zu Tagesgeld, Festgeld und Zinsen

Was ist besser: Tagesgeld oder Festgeld?

Tagesgeld bietet normalerweise mehr Flexibilität, während Festgeld einen Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit festschreibt. Welche Variante besser passt, hängt davon ab, wann du dein Geld wieder benötigst und wie wichtig dir Zinssicherheit ist.

Ist Tagesgeld jederzeit verfügbar?

Tagesgeld ist grundsätzlich flexibel verfügbar. Auszahlungen erfolgen normalerweise über ein hinterlegtes Referenzkonto. Die konkrete Dauer einer Überweisung hängt vom jeweiligen Anbieter und Zahlungsverkehr ab.

Kann der Tagesgeldzins sinken?

Ja. Tagesgeldzinsen sind normalerweise variabel. Banken können ihre Zinssätze daher erhöhen oder senken. Eine zeitlich begrenzte Zinsgarantie kann hiervon während des Garantiezeitraums abweichen.

Ist der Festgeldzins garantiert?

Bei klassischem Festgeld wird der Zinssatz normalerweise bei Vertragsabschluss für die vereinbarte Laufzeit festgelegt. Dadurch besitzt du eine höhere Planungssicherheit als bei variabel verzinstem Tagesgeld.

Wie sicher sind Tagesgeld und Festgeld?

Bankeinlagen unterliegen innerhalb der jeweiligen gesetzlichen Voraussetzungen einer Einlagensicherung. In der EU sind Einlagen grundsätzlich bis 100.000 Euro je Kunde und Institut gesetzlich geschützt. Bei größeren Beträgen und ausländischen Banken sollte die konkrete Sicherungsstruktur geprüft werden.

Lohnt sich Festgeld bei sinkenden Zinsen?

Wenn Marktzinsen zukünftig sinken, kann ein zuvor abgeschlossener Festgeldvertrag attraktiv sein, weil der vereinbarte Zinssatz während der Laufzeit bestehen bleibt. Die zukünftige Zinsentwicklung lässt sich allerdings nicht sicher vorhersagen.

Was passiert mit Festgeld bei steigenden Zinsen?

Dein vereinbarter Festgeldzins bleibt normalerweise unverändert. Dadurch profitierst du während einer laufenden Zinsbindung nicht automatisch von höheren neuen Festgeldangeboten.

Wie oft sollte man Tagesgeld vergleichen?

Da Tagesgeldzinsen variabel sind und Aktionsangebote regelmäßig auslaufen, lohnt sich eine regelmäßige Überprüfung der Konditionen. Besonders nach Ablauf einer Zinsgarantie solltest du den aktuellen Zinssatz mit anderen Angeboten vergleichen.

Hinweis: Die Inhalte auf anlageformen.net dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Zinssätze und Konditionen können sich jederzeit ändern. Prüfe deshalb vor einem Vertragsabschluss immer die aktuellen Bedingungen des jeweiligen Anbieters.