Kredite & Finanzierung

Kredite & Finanzierung vergleichen: Zinsen, Kosten und Kreditangebote richtig bewerten

Ein Kredit kann finanzielle Spielräume schaffen, größere Anschaffungen ermöglichen oder dabei helfen, bestehende Verbindlichkeiten neu zu strukturieren. Gleichzeitig bedeutet jede Finanzierung eine finanzielle Verpflichtung über Monate oder sogar Jahre.

Deshalb solltest du bei einem Kreditvergleich nicht ausschließlich auf die niedrigste Monatsrate oder einen besonders attraktiv beworbenen Zinssatz achten. Entscheidend ist, wie hoch die tatsächlichen Gesamtkosten des Kredits ausfallen und ob die monatliche Belastung dauerhaft zu deiner finanziellen Situation passt.

Auf anlageformen.net findest du Informationen, Vergleiche und Ratgeber rund um Kredite, Ratenkredite, Autokredite, Umschuldungen und Finanzierungen. Wir erklären dir wichtige Begriffe, zeigen Unterschiede zwischen Kreditarten und helfen dir dabei, Kreditangebote anhand nachvollziehbarer Kriterien zu vergleichen.

Denn ein günstiger Kredit zeichnet sich nicht durch eine möglichst kleine Monatsrate aus. Entscheidend ist das Zusammenspiel aus Kreditsumme, effektivem Jahreszins, Laufzeit, Rate, Flexibilität und Gesamtkosten.

Was ist ein Kredit?

Bei einem Kredit stellt dir eine Bank oder ein anderer Kreditgeber einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung.

Du verpflichtest dich im Gegenzug, diesen Betrag entsprechend den vereinbarten Vertragsbedingungen zurückzuzahlen.

Bei klassischen Ratenkrediten erfolgt die Rückzahlung normalerweise über monatliche Raten.

Diese setzen sich im Wesentlichen aus zwei Bestandteilen zusammen:

Tilgung

und

Zinsen

Die Tilgung reduziert deine eigentliche Kreditschuld.

Die Zinsen stellen einen wesentlichen Teil der Kosten dar, die der Kreditgeber für die Bereitstellung des Kapitals verlangt.

Je nach Finanzierung können zusätzliche Kosten beziehungsweise weitere vertragliche Bestandteile hinzukommen.

Kreditvergleich: Darauf solltest du achten

Ein guter Kreditvergleich sollte deutlich mehr berücksichtigen als den beworbenen Zinssatz.

Besonders wichtig sind:

• effektiver Jahreszins

• Sollzins

• Kreditsumme

• Laufzeit

• monatliche Rate

• Gesamtkosten

• Sondertilgungen

• Möglichkeit zur vorzeitigen Rückzahlung

• Ratenpausen

• Bonitätsabhängigkeit

• Verwendungszweck

• Auszahlungsvoraussetzungen

Vor allem der effektive Jahreszins gehört zu den zentralen Kennzahlen.

Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass für einen sinnvollen Kreditvergleich insbesondere der effektive Jahreszins relevant ist und Angebote mit vergleichbaren Laufzeiten gegenübergestellt werden sollten.

Was ist der effektive Jahreszins?

Der effektive Jahreszins soll die tatsächliche jährliche Kostenbelastung eines Kredits besser vergleichbar machen.

Er berücksichtigt neben dem Sollzins bestimmte weitere preisbestimmende Faktoren des Kredits.

Genau deshalb eignet er sich besser für einen Kreditvergleich als der reine Sollzinssatz.

Ein einfaches Beispiel:

Kredit A

Sollzins: 5,5 %

Effektiver Jahreszins: 5,8 %

Kredit B

Sollzins: 5,3 %

Effektiver Jahreszins: 6,1 %

Obwohl Kredit B auf den ersten Blick den niedrigeren Sollzins besitzt, kann Kredit A aufgrund des niedrigeren effektiven Jahreszinses günstiger sein.

Bei einem Online-Kreditvergleich solltest du deshalb möglichst Angebote mit identischer Kreditsumme und identischer Laufzeit vergleichen.

Sollzins und effektiver Jahreszins: Wo liegt der Unterschied?

Der Sollzins beschreibt grundsätzlich die Verzinsung des ausgeliehenen Kapitals.

Der effektive Jahreszins bildet dagegen bestimmte weitere Kosten- und Berechnungsfaktoren ab.

Für die Entscheidung zwischen verschiedenen Kreditangeboten ist deshalb meistens der effektive Jahreszins aussagekräftiger.

Allerdings solltest du zusätzlich immer den gesamten Rückzahlungsbetrag betrachten.

Denn auch die Laufzeit beeinflusst erheblich, wie teuer ein Kredit insgesamt wird.

Wie beeinflusst die Laufzeit deine Kreditkosten?

Die Kreditlaufzeit bestimmt, über welchen Zeitraum du das Darlehen zurückzahlst.

Typische Laufzeiten können beispielsweise sein:

• 12 Monate

• 24 Monate

• 36 Monate

• 48 Monate

• 60 Monate

• 72 Monate

• 84 Monate

• 96 Monate

• 120 Monate

Eine längere Laufzeit reduziert meistens die monatliche Rate.

Das wirkt zunächst attraktiv.

Allerdings zahlst du über einen längeren Zeitraum Zinsen.

Dadurch können die Gesamtkosten steigen.

Beispiel

Ein Kredit mit 20.000 Euro Kreditsumme könnte bei kurzer Laufzeit eine monatliche Rate von mehreren Hundert Euro verursachen.

Wird die Laufzeit deutlich verlängert, sinkt die monatliche Belastung.

Dafür läuft der Kredit länger und die Summe der gezahlten Zinsen kann höher ausfallen.

Deshalb gilt:

Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch einen günstigen Kredit.

Welche Kreditrate kannst du dir leisten?

Bevor du einen Kredit aufnimmst, solltest du prüfen, welche monatliche Rate du dauerhaft tragen kannst.

Dafür empfiehlt sich eine einfache Haushaltsrechnung.

Monatliche Einnahmen

Dazu können beispielsweise gehören:

• Gehalt

• weitere regelmäßige Einkünfte

• bestimmte dauerhafte Nebeneinkünfte

Davon ziehst du deine laufenden Ausgaben ab.

Monatliche Ausgaben

Beispielsweise:

• Miete beziehungsweise Immobilienfinanzierung

• Energie

• Versicherungen

• Lebensmittel

• Mobilität

• Telefon und Internet

• bestehende Kredite

• Unterhalt

• Freizeit

• Rücklagen

Die Differenz ist allerdings nicht automatisch vollständig für eine Kreditrate verfügbar.

Du solltest zusätzlich einen finanziellen Puffer für unerwartete Ausgaben einplanen.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt ebenfalls, die eigene finanzielle Situation realistisch zu prüfen und nur eine Rate zu wählen, die während der gesamten Kreditlaufzeit tragbar bleibt.

Welche Kreditarten gibt es?

Kredite können sich deutlich hinsichtlich Zweck, Laufzeit, Sicherheiten und Kosten unterscheiden.

Zu den häufigsten Finanzierungsformen gehören:

Ratenkredit

Der klassische Ratenkredit wird über eine vereinbarte Laufzeit in regelmäßigen Raten zurückgezahlt.

Er kann beispielsweise verwendet werden für:

• Möbel

• Renovierungen

• technische Geräte

• größere Anschaffungen

• Umschuldungen

• freie Verwendung

Bei einem Kredit zur freien Verwendung musst du der Bank normalerweise keinen konkreten Kaufgegenstand als Verwendungszweck nennen.

Autokredit

Ein Autokredit dient speziell der Finanzierung eines Fahrzeugs.

Da das Fahrzeug teilweise als zusätzliche Sicherheit dienen kann, unterscheiden sich entsprechende Kreditangebote möglicherweise von frei verwendbaren Ratenkrediten.

Beim Autokredit solltest du mehrere Finanzierungsformen vergleichen:

• klassischer Autokredit

• Händlerfinanzierung

• Drei-Wege-Finanzierung

• Ballonfinanzierung

• Leasing

Eine besonders niedrige Monatsrate bedeutet auch hier nicht automatisch das günstigste Angebot.

Vor allem bei Ballonfinanzierungen kann am Ende eine hohe Schlussrate entstehen.

Umschuldung

Bei einer Umschuldung ersetzt du einen oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen Kredit.

Das kann interessant sein, wenn:

• bestehende Kreditzinsen hoch sind

• mehrere Kredite gleichzeitig laufen

• ein teurer Dispokredit genutzt wird

• die monatliche Belastung neu strukturiert werden soll

• ein neuer Kredit deutlich bessere Konditionen bietet

Entscheidend ist jedoch die tatsächliche Ersparnis.

Du solltest deshalb vergleichen:

Restschuld des alten Kredits

plus mögliche Ablösekosten

mit

Gesamtkosten des neuen Kredits.

Erst wenn der neue Kredit unter Berücksichtigung aller Kosten günstiger ist oder andere relevante Vorteile bietet, kann eine Umschuldung sinnvoll sein.

Dispokredit

Ein Dispositionskredit ermöglicht es dir, dein Girokonto bis zu einem bestimmten Kreditrahmen zu überziehen.

Der Vorteil ist die hohe Flexibilität.

Allerdings können die Zinsen deutlich höher ausfallen als bei klassischen Ratenkrediten.

Deshalb eignet sich ein Dispokredit eher zur kurzfristigen Überbrückung als zur langfristigen Finanzierung größerer Beträge.

Wenn dein Girokonto dauerhaft im Minus steht, kann ein günstigerer Ratenkredit zur Umschuldung prüfenswert sein.

Rahmenkredit

Ein Rahmenkredit stellt dir einen festgelegten Kreditrahmen zur Verfügung, den du flexibel nutzen kannst.

Im Gegensatz zum klassischen Ratenkredit musst du nicht zwingend den gesamten Kreditbetrag auf einmal abrufen.

Die Flexibilität kann praktisch sein.

Gleichzeitig solltest du auf variable Zinssätze und die Rückzahlungsbedingungen achten.

Die Verbraucherzentrale warnt insbesondere davor, sich bei flexiblen Kreditformen von niedrigen Anfangsraten täuschen zu lassen, da variable Zinsen und lange Rückzahlungszeiten die Finanzierung verteuern können.

Kredit ohne Verwendungszweck oder zweckgebundener Kredit?

Bei einem Kredit zur freien Verwendung kannst du das Geld grundsätzlich für unterschiedliche Zwecke einsetzen.

Ein zweckgebundener Kredit ist dagegen an eine bestimmte Verwendung gebunden.

Beispiele sind:

• Autokredit

• Modernisierungskredit

• Immobilienfinanzierung

Ein zweckgebundener Kredit kann unter Umständen günstigere Konditionen bieten, weil der Kreditgeber zusätzliche Sicherheiten beziehungsweise einen klar definierten Verwendungszweck besitzt.

Deshalb kann es sinnvoll sein, sowohl einen allgemeinen Ratenkredit als auch passende zweckgebundene Finanzierungen miteinander zu vergleichen.

Wie beeinflusst deine Bonität den Kreditzins?

Der Zinssatz eines Kredits kann von deiner persönlichen Bonität abhängen.

Banken versuchen einzuschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Kredit vollständig und vertragsgemäß zurückgezahlt wird.

Dafür können verschiedene Faktoren berücksichtigt werden.

Dazu gehören beispielsweise:

• Einkommen

• Beschäftigungsverhältnis

• bestehende Verbindlichkeiten

• regelmäßige Ausgaben

• bisheriges Zahlungsverhalten

• Informationen von Auskunfteien

• Kredithöhe

• Laufzeit

Je niedriger das von der Bank eingeschätzte Ausfallrisiko ist, desto günstiger können die angebotenen Konditionen grundsätzlich ausfallen.

Deshalb bekommen nicht automatisch alle Interessenten denselben Kreditzins.

Kredit und SCHUFA

Bei vielen Kreditanträgen spielen Informationen von Wirtschaftsauskunfteien eine Rolle.

In Deutschland ist insbesondere die SCHUFA bekannt.

Ein SCHUFA-Eintrag bedeutet dabei nicht automatisch, dass etwas Negatives vorliegt. Bei Auskunfteien können auch reguläre Vertrags- und Kreditinformationen gespeichert sein.

Für eine Kreditentscheidung interessieren Banken unter anderem Informationen, die Rückschlüsse auf die Wahrscheinlichkeit einer ordnungsgemäßen Rückzahlung ermöglichen können.

Die tatsächliche Kreditentscheidung trifft jedoch der jeweilige Kreditgeber anhand seines eigenen Prüfverfahrens.

Was bedeutet bonitätsabhängiger Kreditzins?

Bei einem bonitätsabhängigen Kredit hängt der tatsächlich angebotene Zinssatz von deiner individuellen Kreditwürdigkeit ab.

Eine Werbung kann beispielsweise lauten:

Kredit ab 3,99 % effektivem Jahreszins.

Das bedeutet nicht automatisch, dass du persönlich diesen Zinssatz erhältst.

Der tatsächliche Kredit kann deutlich teurer sein.

Deshalb solltest du bei einem Kreditvergleich darauf achten, ob ein Angebot:

bonitätsabhängig

oder

bonitätsunabhängig

verzinst wird.

Was ist der Zwei-Drittel-Zins?

Bei Kreditwerbung begegnet dir möglicherweise zusätzlich ein repräsentatives Beispiel.

Dabei muss ein Kreditgeber unter bestimmten Voraussetzungen einen effektiven Jahreszins angeben, den mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande gekommenen Verträge erhalten.

Dieser sogenannte Zwei-Drittel-Zins kann dir einen realistischeren Eindruck vermitteln als ein besonders niedrig beworbener „ab“-Zins.

Trotzdem sagt auch dieser Wert nicht voraus, welche Konditionen du persönlich erhältst.

Kredit mit Sondertilgung

Eine Sondertilgung ermöglicht dir, zusätzlich zu den regulären Monatsraten einen Teil des Kredits zurückzuzahlen.

Das kann interessant sein, wenn du beispielsweise durch:

• Bonuszahlung

• Steuererstattung

• Erbschaft

• Verkauf eines Gegenstands

• zusätzliches Einkommen

mehr Geld zur Verfügung hast.

Durch zusätzliche Tilgungen reduziert sich die Restschuld schneller.

Dadurch können sich auch die verbleibenden Zinskosten reduzieren.

Vor Vertragsabschluss solltest du deshalb prüfen:

• Sind Sondertilgungen möglich?

• Wie häufig?

• In welcher Höhe?

• Sind sie kostenlos?

• Kann der gesamte Kredit vorzeitig abgelöst werden?

Kannst du einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?

Allgemeine Verbraucherdarlehen können grundsätzlich vorzeitig vollständig oder teilweise zurückgezahlt werden.

Dadurch reduzieren sich grundsätzlich die verbleibenden Zinsen und bestimmte weitere laufzeitabhängige Kreditkosten.

Bei Krediten mit festem Sollzins kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen.

Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist diese grundsätzlich begrenzt:

Bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr darf sie grundsätzlich höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen.

Bei einer verbleibenden Laufzeit von höchstens einem Jahr beträgt die Grenze grundsätzlich 0,5 Prozent. Weitere gesetzliche Voraussetzungen und Ausnahmen sind zu beachten.

Kredit umschulden: Wann kann sich das lohnen?

Eine Umschuldung kann besonders interessant sein, wenn du einen älteren Kredit mit hohem Zinssatz besitzt.

Ein Beispiel:

Restschuld:

15.000 Euro

Alter effektiver Jahreszins:

8,5 %

Neues Angebot:

5,5 %

Auf den ersten Blick ergibt sich ein deutlicher Zinsunterschied.

Entscheidend ist jedoch, wie lange der bestehende Kredit noch läuft und welche Kosten bei einer Ablösung entstehen.

Ein guter Umschuldungskredit Vergleich sollte deshalb mindestens berücksichtigen:

• Restschuld

• Restlaufzeit

• aktuellen Zinssatz

• mögliche Ablösekosten

• Zinssatz des neuen Kredits

• Laufzeit des neuen Kredits

• Gesamtbetrag des neuen Kredits

Eine niedrigere Monatsrate allein ist kein ausreichendes Argument für eine Umschuldung.

Wird die Laufzeit stark verlängert, können die Gesamtkosten trotz niedrigerer Rate steigen.

Mehrere Kredite zusammenfassen

Eine Umschuldung kann außerdem genutzt werden, um mehrere bestehende Verbindlichkeiten zusammenzuführen.

Beispielsweise:

Kredit A: 4.000 Euro

Kredit B: 6.000 Euro

Dispokredit: 2.000 Euro

Gesamtschuld:

12.000 Euro

Statt drei unterschiedliche Verbindlichkeiten zu bedienen, könnte ein neuer Kredit theoretisch alle drei ablösen.

Das kann die Übersicht verbessern.

Finanziell sinnvoll ist diese Lösung jedoch nur, wenn Konditionen und Gesamtkosten stimmen.

Kredit mit langer oder kurzer Laufzeit?

Welche Laufzeit sinnvoll ist, hängt von deiner finanziellen Situation ab.

Kurze Laufzeit

Vorteile:

• schneller schuldenfrei

• häufig geringere Gesamtzinsen

• kürzere finanzielle Verpflichtung

Nachteil:

• höhere monatliche Rate

Lange Laufzeit

Vorteil:

• niedrigere monatliche Belastung

Nachteile:

• längere finanzielle Verpflichtung

• häufig höhere Gesamtzinskosten

Die optimale Laufzeit liegt deshalb nicht automatisch beim kürzesten oder längsten Angebot.

Die Rate sollte komfortabel in dein monatliches Budget passen, ohne dass die Laufzeit unnötig verlängert wird.

Kredit mit Schlussrate

Bei einigen Finanzierungen wird ein Teil des Kreditbetrags nicht über die normalen Monatsraten zurückgezahlt.

Stattdessen verbleibt am Ende eine größere Schlussrate.

Das ist insbesondere bei Fahrzeugfinanzierungen verbreitet.

Dadurch erscheinen die monatlichen Raten zunächst besonders niedrig.

Am Ende der Laufzeit musst du jedoch die Schlusszahlung finanzieren.

Mögliche Optionen sind dann beispielsweise:

• Schlussrate aus eigenen Mitteln bezahlen

• Fahrzeug verkaufen

• Anschlussfinanzierung aufnehmen

Eine Finanzierung mit Schlussrate solltest du deshalb immer anhand des gesamten Rückzahlungsbetrags bewerten.

Null-Prozent-Finanzierung: Ist sie wirklich kostenlos?

Im Handel werden häufig sogenannte 0-%-Finanzierungen angeboten.

Dabei fallen für den eigentlichen Kredit möglicherweise keine klassischen Kreditzinsen an.

Das bedeutet jedoch nicht automatisch, dass die gesamte Kaufentscheidung besonders günstig ist.

Prüfe beispielsweise:

• Ist der Kaufpreis höher als bei anderen Händlern?

• Würdest du bei Barzahlung einen Rabatt bekommen?

• Gibt es Zusatzverträge?

• Wird ein zusätzlicher Kreditrahmen eingerichtet?

• Werden Versicherungen angeboten?

• Wie hoch ist eine mögliche Schlussrate?

Eine günstige Finanzierung macht einen überteuerten Kauf nicht automatisch sinnvoll.

Restschuldversicherung beim Kredit

Bei Krediten wird teilweise eine Restschuldversicherung angeboten.

Sie soll abhängig von den konkreten Vertragsbedingungen beispielsweise bestimmte Risiken absichern.

Mögliche Versicherungsfälle können sein:

• Tod

• Arbeitsunfähigkeit

• Arbeitslosigkeit

Solche Versicherungen können die Finanzierung jedoch erheblich verteuern.

Deshalb solltest du genau prüfen:

• Was ist tatsächlich versichert?

• Welche Ausschlüsse gelten?

• Wie hoch sind die Kosten?

• Wann zahlt die Versicherung?

• Ist die Versicherung freiwillig?

• Besteht bereits anderweitiger Versicherungsschutz?

Der Kredit sollte deshalb sowohl mit als auch ohne Restschuldversicherung betrachtet werden.

Kannst du einen Kreditvertrag widerrufen?

Bei Verbraucherkreditverträgen besteht grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht.

Auch bei bestimmten Null-Prozent-Finanzierungen kann ein gesetzliches Widerrufsrecht bestehen. Die konkreten Voraussetzungen hängen vom jeweiligen Vertrag ab.

Bei größeren Finanzierungen oder rechtlichen Streitigkeiten solltest du dich jedoch nicht ausschließlich auf allgemeine Informationen verlassen.

Entscheidend sind der konkrete Vertrag und die gesetzlichen Regelungen im Einzelfall.

Kreditanfrage und Konditionsanfrage

Wenn du mehrere Kreditangebote vergleichen möchtest, solltest du darauf achten, wie die jeweilige Anfrage bei Auskunfteien behandelt wird.

Für einen unverbindlichen Vergleich kann eine Konditionsanfrage relevant sein.

Davon zu unterscheiden ist eine konkrete Kreditanfrage.

Gerade wenn du in kurzer Zeit mehrere Anbieter vergleichst, solltest du vorab prüfen, welche Art von Anfrage ausgelöst wird und welche Auswirkungen diese möglicherweise auf gespeicherte Bonitätsinformationen haben kann.

Kredit ohne SCHUFA: Vorsicht bei Werbeversprechen

Suchbegriffe wie:

Kredit ohne SCHUFA

Kredit trotz SCHUFA

oder

Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung

werden häufig von Menschen gesucht, die Schwierigkeiten haben, einen regulären Bankkredit zu erhalten.

Gerade hier solltest du besonders vorsichtig sein.

Warnsignale können beispielsweise sein:

• Vorauszahlungen

• kostenpflichtige Hotlines

• verpflichtende Versicherungsverträge

• ungewöhnlich hohe Gebühren

• Versprechen einer garantierten Kreditzusage

• fehlende transparente Kreditkonditionen

• Kreditvermittlung ohne tatsächliches Kreditangebot

Ein seriöser Kreditgeber muss prüfen, ob eine Finanzierung grundsätzlich tragfähig ist.

Eine angeblich garantierte Kreditzusage unabhängig von Einkommen und finanzieller Situation sollte deshalb kritisch hinterfragt werden.

Sofortkredit und Online-Kredit

Viele Banken bieten inzwischen vollständig digitale Kreditanträge an.

Dabei können verschiedene Schritte online erfolgen:

• Kreditanfrage

• Bonitätsprüfung

• Identitätsprüfung

• Dokumentenupload

• Vertragsunterzeichnung

• Auszahlung

Begriffe wie Sofortkredit, Online-Kredit oder Kredit mit Sofortauszahlung sind allerdings keine Garantie dafür, dass das Geld tatsächlich innerhalb weniger Minuten auf deinem Konto liegt.

Die tatsächliche Auszahlung hängt beispielsweise von:

• Bonitätsprüfung

• Identifizierung

• Unterlagen

• Bankarbeitstagen

• internen Prozessen

ab.

Kreditvergleich ohne Einfluss auf die Bonität

Viele Nutzer möchten zunächst verschiedene Angebote prüfen, ohne direkt einen verbindlichen Kreditantrag zu stellen.

Für eine gute Vergleichsplattform ist deshalb Transparenz besonders wichtig.

Vor einer Anfrage sollte klar erkennbar sein:

• Ist die Anfrage unverbindlich?

• Wird eine Konditionsanfrage gestellt?

• Werden Daten an Auskunfteien übermittelt?

• Welche Banken werden angefragt?

• Wann wird aus dem Vergleich ein verbindlicher Antrag?

Gerade bei Finanzprodukten sollte der Nutzer genau wissen, welchem Prozess er zustimmt.

Was kostet ein Kredit wirklich?

Der Kreditpreis sollte niemals nur anhand einer einzelnen Prozentzahl beurteilt werden.

Betrachte mindestens:

Kreditsumme

Zinsen

mögliche weitere Kosten

=

Gesamtbetrag

Ein Kredit über 20.000 Euro kann beispielsweise insgesamt 22.000 Euro, 24.000 Euro oder erheblich mehr kosten.

Entscheidend sind Zinssatz und Laufzeit.

Deshalb sollte ein Kreditvergleich idealerweise neben der Monatsrate auch immer anzeigen:

• effektiven Jahreszins

• Gesamtkosten

• Gesamtbetrag

• Laufzeit

• mögliche Sondertilgungen

Kreditrechner nutzen

Mit einem Kreditrechner kannst du bereits vor einer konkreten Anfrage verschiedene Szenarien durchspielen.

Du kannst beispielsweise verändern:

• Kreditsumme

• Zinssatz

• Laufzeit

• monatliche Rate

Dadurch lässt sich erkennen, wie stark kleine Veränderungen des Zinssatzes oder der Laufzeit die Gesamtkosten beeinflussen.

Besonders hilfreich ist der Vergleich mehrerer Szenarien.

Beispielsweise:

10.000 Euro Kredit über 36 Monate

gegen

10.000 Euro Kredit über 60 Monate

Die längere Laufzeit reduziert zwar die monatliche Rate, kann jedoch die gesamten Zinskosten erhöhen.

Wann solltest du keinen Kredit aufnehmen?

Nicht jede mögliche Finanzierung ist wirtschaftlich sinnvoll.

Besondere Vorsicht ist angebracht, wenn du einen neuen Kredit benötigst, um dauerhaft laufende Lebenshaltungskosten zu bezahlen.

Dazu können beispielsweise gehören:

• Lebensmittel

• Miete

• Strom

• Versicherungen

• bestehende Kreditraten

Wenn laufende Ausgaben dauerhaft nur noch über neue Kredite finanziert werden können, kann das auf ein strukturelles finanzielles Problem hinweisen.

In diesem Fall löst ein weiterer Kredit möglicherweise nicht die Ursache, sondern verschiebt sie nur.

Bei drohender Überschuldung kann eine unabhängige Schuldnerberatung sinnvoller sein als ein weiterer Kredit.

Kredite und Finanzierungen auf anlageformen.net

In unserem Bereich „Kredite & Finanzierung“ findest du Vergleiche, Ratgeber und Informationen zu unterschiedlichen Möglichkeiten der Finanzierung.

Dazu gehören unter anderem:

• Kreditvergleich

• Ratenkredit Vergleich

• günstiger Kredit

• Online-Kredit

• Privatkredit

• Autokredit Vergleich

• Umschuldung

• Umschuldungskredit

• Kredit ablösen

• Dispokredit

• Rahmenkredit

• Modernisierungskredit

• Kreditrechner

• effektiver Jahreszins

• Kreditzinsen

• Kreditkosten

• Kreditlaufzeit

• Kreditrate berechnen

• Sondertilgung

• Kredit vorzeitig ablösen

• Bonität

• SCHUFA und Kredit

• Kredit trotz SCHUFA

• Restschuldversicherung

• Null-Prozent-Finanzierung

Unser Ziel ist es, dir nicht einfach den Kredit mit der niedrigsten sichtbaren Monatsrate zu zeigen.

Ein sinnvoller Kreditvergleich sollte vielmehr beantworten:

Wie hoch sind die tatsächlichen Gesamtkosten?

Welche monatliche Belastung kannst du dauerhaft tragen?

Wie flexibel kannst du den Kredit zurückzahlen?

Welche Konditionen erhältst du tatsächlich?

Erst wenn diese Fragen beantwortet sind, lassen sich verschiedene Finanzierungsangebote sinnvoll miteinander vergleichen.

Häufige Fragen zu Krediten und Finanzierung

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?

Der Sollzins beschreibt grundsätzlich die Verzinsung des Kreditbetrags. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich bestimmte weitere preisbestimmende Faktoren und eignet sich deshalb besser zum Vergleich verschiedener Kreditangebote.

Was ist ein guter Zinssatz für einen Kredit?

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Kreditzinsen hängen unter anderem vom allgemeinen Zinsniveau, Kredithöhe, Laufzeit, Verwendungszweck und deiner Bonität ab. Aussagekräftiger ist der Vergleich mehrerer Angebote mit identischer Kreditsumme und Laufzeit.

Welche Kreditlaufzeit ist am besten?

Eine kurze Laufzeit führt häufig zu niedrigeren Gesamtzinskosten, aber einer höheren Monatsrate. Eine längere Laufzeit reduziert die monatliche Belastung, kann jedoch die Gesamtkosten erhöhen. Die Kreditrate sollte dauerhaft zu deinem Budget passen.

Kann ich einen Kredit vorzeitig ablösen?

Allgemeine Verbraucherdarlehen können grundsätzlich jederzeit vollständig oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden. Bei fest verzinsten Darlehen kann unter bestimmten Voraussetzungen eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Ratenkredit sein?

Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen mit festem Sollzins darf die Vorfälligkeitsentschädigung unter den gesetzlichen Voraussetzungen grundsätzlich maximal 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Bei höchstens einem Jahr verbleibender Laufzeit beträgt die Grenze grundsätzlich 0,5 Prozent.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn ein neuer Kredit unter Berücksichtigung aller Kosten günstiger ist als bestehende Verbindlichkeiten. Besonders relevant können hohe alte Kreditzinsen oder dauerhaft genutzte Dispokredite sein.

Beeinflusst die SCHUFA meinen Kreditzins?

Informationen von Auskunfteien können Bestandteil der Bonitätsprüfung sein. Der tatsächliche Zinssatz wird jedoch vom jeweiligen Kreditgeber anhand verschiedener Kriterien festgelegt.

Was bedeutet bonitätsabhängiger Zinssatz?

Bei bonitätsabhängigen Kreditangeboten hängt der tatsächlich angebotene Zinssatz von der individuellen Einschätzung deiner Kreditwürdigkeit durch den Kreditgeber ab. Der beworbene Mindestzins muss deshalb nicht deinem persönlichen Angebot entsprechen.

Kann ich einen Kreditvertrag widerrufen?

Für Verbraucherkreditverträge besteht grundsätzlich eine Widerrufsfrist von 14 Tagen. Je nach Kreditart und Vertragsgestaltung können Besonderheiten gelten.

Ist eine niedrige Monatsrate immer besser?

Nein. Eine niedrige Monatsrate kann durch eine besonders lange Kreditlaufzeit entstehen. Dadurch können die gesamten Zinskosten steigen. Für einen Kreditvergleich solltest du deshalb Monatsrate, effektiven Jahreszins, Laufzeit und Gesamtbetrag gemeinsam betrachten.

Was ist besser: Händlerfinanzierung oder Bankkredit?

Das hängt von den Konditionen ab. Eine Händlerfinanzierung kann einen niedrigen Zinssatz bieten, während du mit einem unabhängig aufgenommenen Bankkredit möglicherweise einen besseren Kaufpreis aushandeln kannst. Entscheidend sind die Gesamtkosten von Kauf und Finanzierung.

Ist ein Kredit ohne SCHUFA seriös?

Solche Angebote sollten besonders kritisch geprüft werden. Versprechen wie „garantierter Kredit ohne Bonitätsprüfung“ können ein Warnsignal sein. Zahle insbesondere keine hohen Vorausgebühren, ohne ein transparentes und nachvollziehbares Kreditangebot erhalten zu haben.

Hinweis: Die Inhalte auf anlageformen.net dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Finanz-, Kredit-, Rechts- oder Schuldnerberatung dar. Konditionen, Zinssätze und gesetzliche Regelungen können sich ändern. Prüfe vor Abschluss einer Finanzierung die aktuellen Vertragsbedingungen und überlege, ob die monatliche Belastung dauerhaft zu deiner finanziellen Situation passt.